ᐸ WRÓĆ

Kredyt hipoteczny zaciągnięty na zakup mieszkania w złotych wydaje się stabilniejszy niż ten we frankach. Konsumenci, których raty za mieszkanie płacone są w rodzimej walucie - też mogą się zaskoczyć. W jaki sposób i czy można to przewidzieć?

 

Co to są stopy procentowe i czy należy się ich obawiać?
 

Według prowadzonych statystyk obecne raty za mieszkanie są rekordowo niskie (stopa referencyjna NBP - wynosi 1,5 proc. WIBOR 3M - wynosi aktualnie 1,72 proc). Cieszą się z tego właściciele nieruchomości, ale finansiści patrzą w przyszłość. Jaka ona będzie?
 

Kredyt hipoteczny zaciągnięty na 20,25 lub 30 lat wydaje się korzystny. Dlaczego? Ponieważ wydłużony czas spłaty sprzyja niskim opłatom miesięcznym. Tak wydaje się tym, którzy stają w obliczu długoterminowej pożyczki pod zastaw hipoteki. Czy wszyscy jednak wiedzą, czym są stopy procentowe i jak oddziałują na zaciągnięty kredyt?
 

Bank, który udziela kredytu - musi zarabiać, stąd narzucony procent spłaty, z którego kredytobiorca powinien sobie zdawać sprawę - zanim pozyska kapitał na zakup nieruchomości. Inaczej mówiąc, stopa oprocentowania to cena, jaką klient musi ponieść za zaciągnięcie kredytu w danym banku.

 

Co wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego?
 

Główną „maszyną”, która wpływa na oprocentowanie kredytów jest - Narodowy Bank Polski, który jest ważnym elementem w zarządzaniu gospodarką kraju. To on narzuca stopę referencyjną, czyli kwotę, którą mniejsze Banki są zobligowane mu oddać. Jaki to ma związek z finalnym odbiorcom?
 

Placówki bankowe, jak wszystkie podmioty na rynku, prowadzą politykę cenową i marketingową. Stabilne jednostki, mające wypracowaną historię i stałych odbiorców nie muszą zabiegać o pozyskiwanie nowych klientów, dlatego często prowadzą stabilną politykę udzielania kredytów. Co to oznacza? Można się spodziewać, że rata kredytu będzie wyższa, ale w miarę jednolita.
 

Innym przykładem są nowe placówki, które chcą „przepchnąć” się przez rynek finansowy. Te, oferują atrakcyjne oferty, ale na jak długo? Stopy procentowe w takich bankach mogą z czasem gwałtownie ulec zmianie. 
 

Oprócz tego, na oprocentowanie kredytu w danym banku wpływa: 

• kwota zaciąganego zobowiązania;
• wkład własny (im większy, tym lepiej);
• źródło dochodów (stabilne warunki pracy są lepiej postrzegane);
• przeznaczenie kredytu (kupno mieszkania, budowa domu, remont).

Dlaczego i kiedy stopy procentowe rosną?
 

Nad wszystkim czuwają finansiści, którzy każdego dnia śledzą rynek. Gospodarka nie jest przecież wróżeniem z kuli! Kiedy rośnie inflacja, stopy procentowe idą w górę. Celem tego zabiegu jest nie dopuszczanie, aby strumień pieniądza rósł szybciej niż przybywa towarów i usług.

Jak wynika z raportów Rady Polityki Pieniężnej - tendencja kupna mieszkań i budowa domów za pomocą bankowych środków finansowych, w ostatniej dekadzie nabrała dużego tempa. Co to oznacza? Popyt na zakup nieruchomości rośnie, a stopy procentowe są wciąż na stałym poziomie.

 

Jak mocno rata za mieszkanie może wzrosnąć?
 

Ekonomiści zapowiadają, że wzrost raty za mieszkanie może wynieść nawet kilkaset złotych. Oczywiście nie stanie się to gwałtownie z miesiąca na miesiąc. Pewne jest, że należy się spodziewać stopniowych skoków w górę. Zasada dotyczy wszystkich?
 

Nie da się tego globalnie określić. To, o ile wzrośnie rata - uzależnione będzie od danego banku, a także przebiegu historii kredytowej (inaczej odczują to klienci, którzy zaczynają spłatę, a inaczej ci, którzy płacą zobowiązanie od 10 lat).
 

Przykład: 

Pan Kowalski, który właśnie zaciąga kredyt 250 tys. złotych (okres kredytowania 25 lat) staje przed umową WIBOR 3M + marża 2 proc. (a więc łącznie 3,72 proc.)

Wyliczona dla niego rata: 1282 zł.
Łatwo policzyć, że jeśli stopy procentowe pójdą w górę o 1 punkt %, to miesięczne raty za mieszkanie Pana Kowalskiego będą wynosiły: 1407 złotych.

 

Co zrobić, gdy rata kredytu hipotecznego wzrośnie?
 

„Czytaj-przewiduj-oszczędzaj” to zasady, które powinny przyświecać każdemu, kto decyduje się na zaciągnięcie długoterminowego zobowiązania w banku.
 

Czytanie umów przychodzi z trudem, ale ich treść jest kluczem do wiedzy na temat przyszłości, która wiąże się ze spłatą.
 

Gospodarka nie jest szklaną kulą, ale trzeba przewidywać, że zmiany rynkowe na przestrzeni 30 lat ulegną zmianie, a co za tym idzie, wysokość kredytu także.
 

Umiejętne zarządzanie budżetem domowym i odkładanie pieniędzy „na czarną godzinę” może się przydać, aby nie popaść w dziurę finansową.
 

Jeśli rata kredytu hipotecznego wzrasta, można udać się do placówki bankowej w Zielonej Górze i negocjować warunki umowy, szczególnie jeśli historia pożyczkowa jest stabilna i nigdy nie miało się problemów ze spłatą raty. Można też posiłkować się radą ekspertów kredytowych, którzy swoim doświadczeniem potrafią pomóc w wielu sytuacjach.